Qué pasa si no pagás la tarjeta de crédito: cuánto tiempo tarda en prescribir la deuda y cómo salir del Veraz

La inflación, el aumento del costo de vida y la caída del poder adquisitivo llevaron a muchas familias rosarinas a financiar gastos cotidianos con tarjetas de crédito. Este instrumento, aunque útil para compras o pagos en cuotas, también facilita el endeudamiento y genera dudas sobre las consecuencias legales y financieras del impago.

Una de las preguntas más frecuentes entre los usuarios es si las deudas prescriben, cuánto demora ese proceso y qué sucede con el historial crediticio del deudor.

Prescripción de las deudas con tarjeta de crédito

En Argentina, las deudas por tarjetas de crédito están reguladas por la Ley de Tarjetas de Crédito N° 25.065, que establece los plazos de prescripción en su artículo 47. Según la norma, las acciones legales para reclamar el pago vencen en:

• Un año, si se trata de la acción ejecutiva, que es el procedimiento judicial más rápido.
• Tres años, si corresponde a una acción ordinaria, el proceso judicial común.

Cumplidos estos plazos, la deuda se considera prescripta. Esto significa que el acreedor pierde el derecho de iniciar un reclamo judicial, pero no implica que la obligación desaparezca. El deudor puede saldarla de manera voluntaria, y el pago se considera válido.

En consecuencia, aunque el reclamo judicial ya no sea posible, la deuda continúa existiendo en los registros crediticios. Por esa razón, los datos del deudor permanecen en el Veraz, la base de datos que centraliza la información crediticia bajo supervisión del Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Qué es el Veraz y cómo funciona

El Veraz es una base de datos que recopila información sobre la situación financiera de las personas físicas y jurídicas. Su función es ofrecer a las entidades financieras una herramienta para evaluar el nivel de riesgo de otorgar créditos, tarjetas o préstamos.

A través del número de CUIT o CUIL, el sistema identifica deudas, atrasos o incumplimientos registrados por bancos, emisoras de tarjetas y empresas privadas. Con esa información, el sistema clasifica el comportamiento crediticio de cada individuo.

El Veraz se actualiza mensualmente y los datos permanecen visibles durante un tiempo determinado, incluso después de saldar la deuda. Las personas tienen derecho a acceder a su información de manera gratuita una vez cada seis meses, conforme a la Ley de Protección de Datos Personales N° 25.326. Para obtener el informe con mayor frecuencia, se requiere abonar el costo del servicio.

El trámite es personal y exige la validación de identidad. Para realizar la consulta gratuita, se debe ingresar al sitio web oficial de Veraz, seleccionar la opción "Derecho de Acceso", luego "Ejerce tu Derecho de Acceso" y solicitar un PIN que se recibe por mensaje de texto. Con ese código, se accede al informe crediticio en línea.

Consulta de deudas en el Banco Central

Además del Veraz, el BCRA dispone de su propia base de información denominada Central de Deudores, que permite conocer la situación crediticia directamente desde su sitio web oficial.

El procedimiento consiste en:

1. Ingresar al portal del BCRA.
2. Seleccionar la sección "El BCRA y vos".
3. Elegir la opción "Consulta / Central de Deudores".
4. Ingresar el número de CUIT o CUIL.

El sistema informa si existen deudas registradas, el nombre de la entidad que las reportó, el mes de registro y el monto. Este servicio es gratuito y puede realizarse en cualquier momento.

Cómo clasifica el Veraz a los deudores

El sistema no clasifica a los usuarios por el monto de la deuda, sino por el tiempo de atraso en los pagos. Existen seis niveles que reflejan el grado de cumplimiento:

• Normal: atraso menor o igual a 31 días.
• Riesgo bajo: atraso entre 31 y 90 días.
• Riesgo medio: atraso de 90 a 180 días.
• Riesgo alto: atraso de 180 días hasta un año.
• Irrecuperable: atrasos mayores a un año.
• Irrecuperable por disposición técnica: deuda con una entidad que ya no existe.

Las entidades financieras utilizan esta clasificación para decidir la aprobación o el rechazo de nuevas solicitudes de crédito. Por ejemplo, un perfil calificado como "Riesgo alto" o "Irrecuperable" puede tener restricciones para obtener una nueva tarjeta o acceder a préstamos.

Permanencia en el Veraz y eliminación de registros

Salir del Veraz depende del tipo de deuda y de la acción que adopte el titular. Si se cancela el monto adeudado, la información permanece en el sistema durante dos años, aunque con la aclaración de que la deuda fue pagada. La actualización suele demorar unos 10 días hábiles desde el momento del pago.

En cambio, si no se realiza el pago, el dato puede mantenerse hasta cinco años en el registro, según lo dispuesto por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Una vez transcurrido ese periodo, el nombre del deudor se elimina de forma automática.

Es importante destacar que la salida del Veraz no se produce de inmediato tras cancelar la deuda. Las entidades deben informar mensualmente las actualizaciones, por lo que los cambios pueden reflejarse con cierto retraso.

Acciones recomendadas ante una deuda

Aunque la prescripción impide el reclamo judicial, las entidades financieras suelen mantener la información del deudor en sus registros internos. Por ese motivo, los especialistas en finanzas personales recomiendan mantener los pagos al día y, en caso de atraso, buscar acuerdos de refinanciación o planes de pago que permitan regularizar la situación antes de llegar a una instancia judicial.

En resumen, la deuda con tarjeta de crédito prescribe al año o a los tres años, según el tipo de acción judicial, pero permanece registrada hasta por cinco años en los informes crediticios. Los datos del deudor pueden afectar el acceso a nuevos productos financieros y condicionar su historial crediticio a futuro.