Los fondos de retiro se han vuelto una opción cada vez más popular entre los ahorristas argentinos, debido a que es un gran complemento a las jubilaciones estatales, las cuales se encuentran en valores extremadamente bajos, en relación con el costo de vida de un jubilado promedio. Desde iProfesional te contamos en qué consiste este tipo de fondos y cómo funcionan.

¿Qué es un fondo de retiro?

Un fondo de retiro consiste en un instrumento financiero que, a través de la acumulación de capital a lo largo del tiempo, permite beneficiarse del interés compuesto y, al finalizar el tiempo establecido.

Por lo general, se hacen aportes a partir de los primeros meses de "vida laboral activa" y se retira el dinero durante la "vida laboral pasiva", es decir, al jubilarse. En Argentina fue muy popular con la implementación de las AFJP (Administradora de Fondos de Jubilaciones y Pensiones). Sin embargo, ese sistema era, en parte, considerado "parcialmente estatal" porque había intervención del gobierno.

En cambio, los fondos de retiro privado, generalmente ofrecido por aseguradoras, son administrados totalmente privados y regulados por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Entre sus beneficios, se genera un ahorro a lo largo de la vida laboral activa, pudiendo complementar la jubilación estatal con ingresos extras, las exenciones impositivas que gozan este tipo de fondos, la inembargabilidad de este y la liquidez total o parcial a partir del primer año.

¿Cómo funciona?

El seguro de retiro en nuestro país funciona mediante el aporte de una suma fija o una sumatoria de estas, según lo que el beneficiario elija.

Los fondos de retiro funcionan tanto con un aporte único como con aportes periódicos

En este sentido, los proveedores de estos seguros se encargan de buscar las mejores alternativas, haciendo un correcto balance entre el rendimiento con el nivel de riesgo asociado. El dinero se suele acreditar de forma mensual, permitiendo que el fondo crezca constantemente, otorgando el dinero justo y necesario para complementar la jubilación.

Nosotros nos ocupamos de buscar los mejores y más seguros rendimientos y mensualmente te lo acreditamos en tu cuenta. Así tu fondo crece constantemente contribuyendo a tu previsibilidad financiera futura. Además, el dinero que se invierte está "dolarizado", por lo que se pagan pesos, pero se obtienen dólares a largo plazo.

¿Qué son los seguros de vida capitalizables?

Otra de las alternativas a los fondos de retiro son los seguros de vida capitalizables los cuales tienen dos componentes: por un lado, ofrecen una cobertura de vida (riesgos de accidentes, muerte, etc) y, por el otro, permiten invertir parte de la prima mensual, en una cuenta individual en la que van los aportes y las ganancias generadas en el tiempo.

Los productos que se ofrecen son variados. Pero algunas características que se pueden encontrar son las siguientes:

• Alto grado de liquidez, aunque después del primer año
• Amplia cobertura de salud
• El contrato se puede firmar por un plazo determinado o de forma vitalicia
• Además de la cobertura de vida básica, se pueden contratar coberturas adicionales (por ejemplo, seguros y adelantos por enfermedad grave o por hospitalización)
• Algunas pólizas permiten retiros parciales
• El asegurado puede designar a un beneficiario que recibirá una parte o todo el dinero, sin ninguna quita por impuestos
• Son inembargables, tanto para el asegurado como el beneficiario
• El dinero está en dólares, según el tipo de cambio oficial del Banco Nación

¿Cuánto es lo máximo que se puede cobrar por jubilación?

La última actualización de los haberes jubilatorios se dio en el mes de diciembre, estableciendo un mínimo de $105.713 más un bono de $55.000, por lo que nadie cobrará menos de $160.000 y el monto máximo que se puede cobrar se ubica en $711.345,76.

La jubilación máxima es de $711.345,76

¿Qué porcentaje del sueldo se cobra al jubilarse?

Para poder jubilarte, en el sistema público, deberás tener más de 60 años si sos mujer y 65 años en el caso de que seas hombre. Además, deberás tener como mínimo 30 años de aportes al sistema previsional para poder jubilarte.

En esta línea, para realizar el cálculo sobre cuánto dinero cobrarás al jubilarte, deberás tener en cuenta el promedio de tus últimos 10 años de sueldo por los que realizaste aportes. Es decir, los ingresos que percibiste ese período realizando un trabajo en blanco.

Además, deberás conocer si el convenio colectivo de la actividad que desempeñaste y por la cual realizaste los aportes al sistema previsional especifica con qué porcentaje del sueldo te corresponde retirarte.

Sin embargo, a rasgos generales, el cálculo es del 45% de tu salario, aunque algunos convenios colectivos de trabajo establecen porcentajes mayores, elevándolo hasta el 82% móvil del sueldo de los trabajadores activos.

De esta forma, podés anticipar aproximadamente cuánto cobrarás de jubilación. Sin embargo, si aún te faltan muchos años para jubilarte, la cuenta sería solo orientativa, ya que se hará un promedio de los últimos 10 años de sueldos en blanco y, con la elevada inflación actual, esa previsión es muy difícil.