El insólito plazo fijo que tenés que hacer para ganar un sueldo mínimo de $234.000
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El plazo fijo tradicional es un instrumento que se utilizaba para obtener una renta mensual similar a la ofrecida por un sueldo mínimo, que el Gobierno fijó que se pague en mayo alrededor de $234.315. El problema ahora es la menor tasa que están ofreciendo las colocaciones en pesos en los últimos meses, hecho que produce que se deba depositar un capital demasiado elevado para poder ganar ese monto, que es una referencia de rentabilidad para todo ahorrista porque corresponde a un ingreso básico.
En este sentido, iProfesional calculó cuál es el capital inicial "extremo" que tenés que poner en un plazo fijo tradicional para ganar todos los meses un salario mínimo, vital y móvil (SMVM) ofrecido este mes, que representa un incremento de 16% respecto al importe de marzo pasado.
El dato que se debe tener en cuenta es que, desde el 15 de mayo, un depósito bancario minorista para personas físicas ofrece una tasa nominal anual (TNA) de un promedio de 30%, es decir, en esa fecha el Banco Central volvió a bajar la tasa de referencia unos 10 puntos porcentuales.
Así, la renta que ofrece una colocación es de 2,47% a 30 días, que es el período mínimo de encaje requerido por el sistema financiero para esta herramienta de ahorro.
Plazo fijo sueldo: cuánto depositar para ganar $234.000 de marzo
En resumidas cuentas, por medio de un plazo fijo tradicional se puede ganar una renta similar a la que ofrece un salario mínimo vital y móvil en todo mayo, que es de $234.315, pero la inversión que se debe hacer es muy onerosa.
- Se requiere depositar un capital inicial de $9.500.000 para poder ganar en 30 días un sueldo básico de este mes, es decir, que representa la renta de 2,47%.
Por lo tanto, la baja reiterada de la tasa de interés de referencia desde hace dos meses y el incremento del valor de este salario por la inercia inflacionaria, lleva a que ahora se deba depositar casi el triple del dinero que se precisaba en marzo pasado ($3,4 millones) para obtener un sueldo básico mensual.
Claro que la expectativa es que el Banco Central siga descendiendo a la tasa de referencia de la economía, a la vez que la inflación de cada mes también le quita poder de compra a la referencia tomada en cuenta de mayo, más allá que se encuentra en franco descenso el índice de precios al consumidor (IPC).
Por ende, con un inflación que en mayo podría ser de alrededor del 6,8%, según el último Relevamiento de Expectativas del Mercado (REM), publicado por el BCRA en base a una encuesta a economistas, a medida que pasa el tiempo, se va licuando el dinero y se pueden comprar menos bienes y servicios.
Plazo fijo: invertir para ganar 12 sueldos juntos
La otra alternativa para generar ingresos parecidos a los del salario mínimo a través de un plazo fijo tradicional, es apuntar por cobrar todos estos "sueldos" juntos del año, algo que lleva a tener que invertir un capital inferior a la alternativa anterior, porque se reinvierten los intereses.
Claro que esta opción tiene algunos puntos a tener en cuenta que condicionan la liquidez y su rentabilidad, debido a que, por un lado, para poder retirar esos "sueldos" (o intereses), se deberá esperar 12 meses para cobrar todo ese dinero.
Asimismo, otro factor que le agrega incertidumbre a esta posibilidad de poder esperar ese tiempo es que el Banco Central se encuentra reduciendo de forma abrupta la tasa de interés de referencia. En consecuencia, por más que se reinvierta el capital y los intereses cada 30 días, si la renta ofrecida es cada vez inferior, el monto generado también será cada vez más bajo a la meta de los $234.000 mensuales de mayo.
No solo se ganará menos, sino que este problema se agravará porque la inflación mensual, estimada en torno al 6% para los próximos meses, irá produciendo una pérdida del poder adquisitivo de las mensualidades que replican al sueldo de mayo e, incluso, el capital inicial invertido también se licuará.
En la teoría, en caso que no se moviera la tasa efectiva anual (TEA), se obtendría en todo un año 34,5%, porcentaje que se produce al renovar la colocación inicial más los intereses ganados cada 30 días, de forma seguida, durante 12 meses.
En ese hipotético caso, que en la actualidad no parece mantenerse, para ganar el equivalente a un salario mínimo de mayo de $234.315 y retirar las 12 mensualidades juntas, por el mismo monto predeterminado, tras un año de espera, se deberá hacer un plazo fijo tradicional por $8.263.283 y reinvertir mes a mes ese dinero más los intereses ganados.
Un plazo fijo tradicional rinde una tasa cada vez más baja por lo que dejó de ser una alternativa para obtener una renta similar a un sueldo mínimo, debido a que el capital inicial que se debe desembolsar hoy es extremadamente alto.