El ranking definitivo de los créditos hipotecarios UVA: cuotas desde $869.000 hasta $2 millones

El mercado de créditos hipotecarios ajustados por UVA volvió a moverse con fuerza este mes. Varias entidades ajustaron sus tasas nominales anuales (TNA) y el resultado reconfiguró el ranking de las opciones más accesibles para quienes sueñan con comprar su vivienda.

En la actualidad, las tasas oscilan entre un mínimo del 6% anual y un máximo superior al 15%, dependiendo de la entidad, el vínculo del cliente y si el solicitante cobra o no su sueldo en el banco. Además, los requisitos para acceder siguen siendo estrictos: ingresos mínimos elevados, límites en la relación cuota-ingreso y la posibilidad de sumar co-titulares o convivientes.

A pesar del repunte inflacionario, los créditos UVA siguen atrayendo atención porque la tasa de interés base continúa siendo baja en comparación con el pasado. En un país donde alquilar un tres ambientes ya cuesta alrededor de $850.000 mensuales, muchas familias vuelven a evaluar si conviene endeudarse en vez de seguir pagando alquiler.

En este contexto, se consolida una diferencia marcada entre bancos públicos y privados: las entidades estatales sostienen las tasas más competitivas, mientras que los privados ajustan al alza o reservan las mejores condiciones solo para clientes premium.

El podio de los más convenientes: Nación, Brubank y Banco del Sol

Según el relevamiento más reciente, el Banco Nación sigue firme entre las mejores alternativas del sistema. Ofrece una tasa del 6% anual, financia hasta el 75% del valor de tasación y permite plazos de hasta 30 años. La relación cuota-ingreso se mantiene en 25%, y los solicitantes pueden sumar ingresos con cónyuge o concubino.

El Brubank, con una tasa del 8%, también figura entre los más competitivos. Permite financiar hasta el 70% del valor de la propiedad y, al igual que Nación, ofrece la posibilidad de extender el crédito hasta 30 años. Si bien requiere ingresos mínimos más altos (alrededor de $850.000), su estructura 100% digital y agilidad operativa lo convierten en una opción moderna para quienes ya se mueven en el ecosistema fintech.

El Banco del Sol completa el trío de los más accesibles con una tasa del 9%, permitiendo financiar hasta el 80% del valor de la vivienda. Requiere ingresos mínimos de $1 millón y, como casi todos los bancos, cobra una comisión de pre-cancelación de 4% + IVA si el crédito se liquida antes de cumplir 180 días.

En resumen, estos tres bancos —Nación, Brubank y Banco del Sol— encabezan el ranking de conveniencia para quienes buscan un crédito hipotecario UVA con tasa competitiva, plazos largos y condiciones relativamente claras.

La sorpresa del mes: Credicoop sube tasas y se aleja del pelotón

El Banco Credicoop, que hasta octubre figuraba entre las opciones intermedias, decidió subir sus tasas y se ubicó entre las más caras del sistema. Su TNA pasó de 10,5% a 12,5% para quienes cobran el sueldo en la entidad, y de 11,5% a 13,5% para los que no lo hacen.

Con este cambio, el Credicoop perdió la posición de alternativa "de equilibrio" y pasó a competir directamente con bancos privados tradicionales como Galicia o Santander. Además, exige ingresos mínimos de $2 millones mensuales, financia hasta el 75% del valor de la propiedad y no aclara condiciones específicas de pre-cancelación.

El banco permite sumar ingresos de grupo familiar conviviente, aunque mantiene límites estrictos en la relación cuota-ingreso, que no puede superar el 25%. También cobra un 4% + IVA por cancelación anticipada si se realiza antes de los seis meses.

En la práctica, el ajuste de Credicoop impacta fuerte: por cada US$100.000 equivalentes, la cuota inicial puede superar los $1,600,000, alejándose notablemente de los bancos públicos y fintech. Así, el Credicoop deja de ser una opción competitiva para la clase media y se ubica en la parte alta del ranking de tasas.

Los bancos más caros: Galicia, Santander, Macro y Supervielle

Del otro lado del mapa, los bancos privados de mayor tamaño se mantienen con tasas nominales que duplican a las de Nación o Brubank.

El Banco Galicia y el Santander ofrecen créditos con tasas del 15% anual, mientras que el Macro mantiene un esquema similar, con algunas bonificaciones parciales para menores de 30 años. En todos los casos, la relación cuota-ingreso ronda el 25% y los plazos llegan a los 20 o 30 años, pero los costos finales son muy superiores.

Por ejemplo, un crédito de US$100.000 equivalentes a tasa del 15% genera una cuota inicial estimada en torno a $1,900,000, frente a los $869.000 del Nación o los $1,060,000 del Brubank. Además, los bancos privados suelen exigir ingresos mínimos elevados —en torno a $1 millón— y limitan el acceso a clientes con historial crediticio impecable.

El Supervielle, por su parte, ofrece créditos con tasas del 15%, pero a plazos de solo 15 años, lo que encarece aún más la cuota mensual. Para un monto similar, el pago inicial se acerca o supera los $2 millones, lo que lo posiciona como uno de los más onerosos del mercado.

En todos los casos, las entidades aplican comisiones por pre-cancelación si el crédito se liquida antes de los primeros 180 días, y exigen pólizas de seguro de vida y contra incendio obligatorias.

Qué banco conviene según el perfil del cliente

La elección del crédito hipotecario UVA más conveniente no depende solo de la tasa, sino también de la situación personal de cada solicitante. Los bancos con tasas más bajas —como Nación o Brubank— son ideales para quienes buscan una cuota previsible y larga financiación, aunque exigen ingresos comprobables y solvencia sostenida.

Las fintech, como Brubank, resultan atractivas para clientes con alto nivel de bancarización digital, que priorizan rapidez y menores trabas administrativas. En cambio, los bancos tradicionales ofrecen mayor respaldo institucional, pero a cambio de tasas más altas y requisitos más exigentes.

Para los perfiles que necesitan financiamiento superior al 75% del valor del inmueble, las opciones se reducen: la mayoría de los bancos mantiene ese límite como máximo, y quienes ofrecen 80% —como Banco del Sol— lo hacen con tasas un poco más elevadas.

En síntesis, quienes logran acceder al Nación al 6% o al Brubank al 8% enfrentan las mejores condiciones del sistema, mientras que quienes evalúan Santander, Galicia, Macro o Credicoop (13,5%) deberán soportar cuotas iniciales casi el doble de caras.

Conclusión: el nuevo mapa del crédito hipotecario UVA

Con las tasas actualizadas, el Banco Nación reafirma su liderazgo con la mejor tasa nominal del mercado (6%) y condiciones accesibles. Le siguen Brubank (8%) y Banco del Sol (9%), que logran equilibrar plazos amplios y requisitos razonables.

El Credicoop, tras su suba al 12,5% y 13,5%, quedó en el grupo de los más caros junto a los grandes privados. En esa franja, las cuotas por cada US$100.000 se disparan a valores que duplican los de Nación, afectando directamente la accesibilidad para los hogares de ingresos medios.

El contraste es contundente: mientras los bancos públicos y digitales ofrecen cuotas iniciales cercanas a los $900.000, los privados tradicionales escalan a $1,800.000 o más, mostrando una brecha que supera el 100%.

En conclusión, si el objetivo es acceder a la vivienda con la menor carga financiera posible, las mejores alternativas de noviembre se llaman Banco Nación, Brubank y Banco del Sol. En cambio, Credicoop, Galicia y Santander pasaron al podio de las opciones menos convenientes del mercado hipotecario actual.