Evitá estos errores al transferir dinero entre cuentas propias para ahorrar problemas

Constantemente ARCA realiza controles sobre determinadas transacciones y transferencias cuando superan ciertos parámetros, dentro de los cuales se incluyen las acreditaciones de fondos entre cuentas propias.

Estos movimientos, aunque formen parte del día a día de muchos usuarios, forman parte del universo de operaciones que el organismo puede monitorear con el objetivo de verificar su correcta registración y el origen de los fondos involucrados.

Si bien justificar este tipo de operaciones suele ser algo simple e incluso, en la práctica, muchas veces no resulta necesario, ARCA puede solicitar el respaldo documental de todas las transacciones, tanto las realizadas entre cuentas del mismo titular como aquellas efectuadas con terceros.

¿Cuáles son los errores más comunes a la hora de realizar transferencias entre cuentas propias?

Uno de los errores más habituales al realizar transferencias entre cuentas propias es superar los parámetros establecidos por ARCA sin contar con ingresos declarados. En estos casos, el organismo puede requerir explicaciones adicionales sobre el origen del dinero, aun cuando se trate de movimientos entre cuentas del mismo titular.

Actualmente, el límite de movimientos para personas sin ingresos formales declarados es de $50.000.000 mensuales, contemplando tanto ingresos como egresos. Este tope no distingue el tipo de operación, por lo que incluye todas las transacciones realizadas, entre ellas, las transferencias entre cuentas propias. Es decir, cada movimiento impacta dentro de ese margen mensual.

Para evitar el "consumo" de ese límite, se recomienda acreditar los fondos directamente en la cuenta que se utilizará, en lugar de realizar múltiples transferencias internas. Cabe recordar que ARCA recibe mensualmente información detallada de los movimientos de cada cliente por parte de bancos y billeteras virtuales, lo que le permite cruzar datos y detectar inconsistencias.

En este contexto, cuando una entidad financiera no cuenta con información suficiente para respaldar una operación, debe solicitar al cliente una justificación del origen de los fondos. Esto se debe a que el banco o fintech necesita "cubrirse" ante un eventual requerimiento de ARCA o de la Unidad de Información Financiera (UIF). De no cumplir con este procedimiento, la entidad podría enfrentar multas y sanciones.

Los límites actuales de ARCA son los siguientes:

• Transferencias o acreditaciones: el umbral en el que se solicitará información será de $50.000.000 para personas físicas y de $30.000.000 para personas jurídicas. Anteriormente, el límite para personas físicas era de $2.000.000
• Extracciones en efectivo: el umbral se eleva a $10.000.000 para personas físicas y jurídicas. Antes se informaba desde cualquier monto
• Saldos bancarios a último día del mes: se elevan a $50.000.000 para personas físicas y a $30.000.000 para personas jurídicas. Previamente, el límite era de $1.000.000
• Plazos fijos: se elevan a $100.000.000 para personas físicas y a $30.000.000 para personas jurídicas. Antes, el límite era de $1.000.000
• Transferencias y acreditaciones en billeteras virtuales: Se elevan a $50 millones para personas físicas y a $30 millones para personas jurídicas
• Tenencias en sociedades de bolsa: el límite sube a $100.000.000 para personas físicas y a $30.000.000 para personas jurídicas
• Compras de consumidor final: se elevan a $10.000.000 para ambos rubros. Anteriormente, se informaban a partir de $250.000 en efectivo y $400.000 en otros medios. Se podrán hacer compras de hasta $10.000.000 sin que nadie requiera información adicional
• Pagos: el límite aumenta a $50.000.000 para personas físicas y a $30.000.000 millones para personas jurídicas.

Debido al monto elevado de las operaciones por las que ARCA no solicita información es poco común que aquellos que superen dichos parámetros no cuenten con documentación respaldatoria. Sin embargo, si se superan y la persona cuenta con ingresos declarados —ya sea por salario, monotributo o como responsable inscripto— y los movimientos están debidamente informados, no deberían surgir inconvenientes.

En el caso de los sueldos, por ejemplo, el empleador realiza la declaración inicial ante los organismos correspondientes. Para quienes tienen ingresos formales, los bancos suelen generar un perfil de cliente, a partir del cual definen límites internos y parámetros para solicitar justificaciones de fondos. Cuando la entidad considera necesario requerir documentación, por lo general lo hace mediante un correo electrónico en el que solicita comprobantes que respalden las transacciones observadas.

Más allá de las cuestiones fiscales, otro error frecuente es transferir montos que superen los límites operativos de cada entidad. No obstante, este problema tampoco suele ser común debido a la ampliación de los topes. A modo de ejemplo, Santander permite transferencias en pesos de hasta $500.000.000, mientras que el límite en dólares alcanza los u$s2.500.000.