La protección a exponerse al coronavirus que brinda la cuarentena tiene un lado sombrío para muchas familias: la imposibilidad de generar ingresos y la consecuente necesidad de buscar financiamiento para afrontar los gastos corrientes. Por eso es importante conocer cómo se pueden sacar préstamos personales durante el confinamiento en el hogar.

La operatoria para obtener este salvavidas financiero en medio de la pandemia es sencilla. En primera medida, toda persona que es cliente bancario y opera por homebanking, o tiene descargada la app de la entidad con la que opera en su celular o tablet, puede acceder desde su casa y en cualquier momento del día a un crédito preaprobado, que es prácticamente otorgado de forma instantánea.

Solamente se debe acceder a la web del banco con el nombre y clave del usuario, e ir a la solapa de solicitudes o trámites, donde dice "préstamos" o "créditos".

Allí se debe ingresar a la línea "personales", a la que habrá que ingresar obligatoriamente luego a la opción de "calcular", para conocer cuál es el monto máximo al que se tiene acceso solicitar, según los ingresos registrados en la cuenta de cada cliente.

También se le informa el valor de la cuota, la tasa de interés aplicada y el plazo otorgado para la devolución de los pesos.

Una vez aprobado, se acreditará el monto solicitado en la cuenta, y luego se podrá disponer el dinero con libre destino para realizar algún pago virtual necesario de servicios o impuestos, o transferencia al destino que se desea o, simplemente, retirar el dinero por cajero automático para el uso que se desee.

La gran contra de este tipo de préstamos es el elevado costo financiero total (CFT) que llevan incluidos, ya que pueden superar en algunos casos una tasa de interés del 100% anual.   

Por el lado de las solicitudes físicas de préstamos personales, hace días las entidades comenzaron a reabrir sus sucursales, pero por los resguardos lógicos que trae el coronavirus la atención se realiza únicamente con la reserva previa de un turno a través del sitio web del banco.

El home banking permite obtener préstamos personales de forma rápida y sencilla, pero los costos son altos

Préstamos personales en cuarentena

La situación actual marca que prácticamente todos los préstamos personales otorgados son los preaprobados de manera virtual a través de los canales digitales.

"Tenemos préstamos preaprobados de manera online, y por el momento no disponemos de préstamos a pedido on-line, pero esperamos próximamente ofrecerlos", grafican a iProfesional desde un banco privado, donde aclaran que los préstamos "automáticos", en líneas generales, representan alrededor del 30% de la colocación total de préstamos. Una situación que se repite en otras entidades.

Respecto al sistema financiero en general, Roberto Geretto, economista jefe de Banco CMF, resume a iProfesional que producto de la inestabilidad y estanflación macro de la Argentina, la evolución del stock de préstamos personales en el país "no ha sido favorable". 

"A modo de ejemplo, en febrero el stock cayó un 3,8% respecto al 2019, mientras que en marzo la comparación interanual arrojó una caída del 3,3%, ascendiendo a un stock total de poco más de $400 mil millones, según cifras del Banco Central", grafica el experto.

Y si se considera la inflación de dichos períodos (en torno al 50% anual), "la variación del stock de préstamos en términos reales es de una magnitud mucho mayor", finaliza Geretto.

Los bancos llegan a cobrar un costo financiero total de hasta 100% en préstamos personales

En cuanto a las tasas de interés, si bien el costo de estos préstamos comenzó el presente año en torno al 70% para el promedio del mercado, para principios de abril la tasa cayó al 54%, producto de la política monetaria expansiva del BCRA.

Es decir, para Geretto, si bien la oferta de créditos "puede ser más atractiva vía una menor tasa, a efectos que aumenten estos tipos de préstamos entre la gente, también influyen los fundamentals de la demanda. Con ello me refiero a salarios reales, mayor nivel de actividad, entre otros aspectos", que son claves hoy día por la cuarentena.

De la misma manera, el experto Santiago Rodríguez Lucca, CEO de Bergson, considera que los créditos preaprobados de los bancos "están a tasas bastante bajas, y su aprobación es inmediata".

Como alternativa, agrega que también se puede acceder al financiamiento automático de tarjetas de crédito a 12 meses, "con los tres primeros meses con periodo de gracia".

Por el lado de Gonzalo Chiarullo, CEO de Mahout Capital, asegura que la tasa de interés de los créditos es alta, "aunque menor a la que veníamos teniendo".

Y acota que "al no poder circular libremente y no poder acceder a sucursales, los bancos se apoyan mucho en sus plataformas virtuales. Además, han flexibilizado el uso de canales de comunicación formales, como el email para enviar documentación respaldatoria a fin de obtener líneas crediticias, tanto a nivel personal como corporativo (préstamos para pago de haberes, por ejemplo)".

Es importante revisar las tasas de interés que se cobran antes de optar por un préstamo personal

Consejos para sacar un préstamo personal

Más allá de la facilidad de acceder a los préstamos personales en bancos, se debe tener en cuenta distintos aspectos y recomendaciones para poder acceder a ellos de la mejor forma posible y teniendo en cuenta el costo que implican.

Para ver estos detalles, Geretto compartió con iProfesional algunos consejos a no descuidar:

Ventajas y desventajas

Lo primero a tener en cuenta es que los préstamos personales tienen sus ventajas y desventajas. Por el lado positivo, en general, son préstamos con una modalidad de acceso más simplificada, con menores requisitos, más rápidos de otorgar y sin garantía real.

La contracara de lo anterior es que la tasa de interés de estos es más alta que otros créditos, como por ejemplo en comparación con una línea prendaria, "al ser préstamos con más riesgo asociado a la incobrabilidad y sin garantía", indica Geretto.

Requisitos

Habitualmente, para acceder a los préstamos personales la documentación exigida para una persona física es el recibo de sueldo o monotributo, o el recibo de jubilación/pensión y el DNI.

"Allí, el banco constatará los antecedentes crediticios del solicitante, y que el peso de la cuota del crédito no supere el 30% del ingreso. Para aquellos que ya sean clientes de un banco, es posible que puedan acceder mediante Internet y sin presentar ninguna documentación", describe el economista jefe de CMF.

Incluso, como se mencionaba antes, varios de los préstamos personales online ya se encuentran preaprobados y se gestionan en pocos minutos desde el mismo homebanking del usuario.

Efecto cuarentena

La aparición del coronavirus modificó la forma de gestión de las líneas de financiamiento a individuos. Al margen de los casos en que ya se podrían acceder de manera inmediata por Internet, algunas entidades permiten enviar la documentación por medio electrónico. Y en caso de ser necesaria la presencia en el banco, será necesario sacar previamente un turno.

También, el contexto producto del coronavirus "ha hecho que se relajen algunos criterios, y así han aparecido algunas líneas especiales, en general orientada a las Pymes", comenta Geretto.

Tasa nominal vs CFT

A la hora de evaluar cuánto cuesta financiarse de esta forma, siempre se debe considerar el costo financiero total (CFT) y no la tasa nominal anual (TNA), ya que lo primero representa el verdadero costo para el solicitante del crédito, mientras que lo segundo es la tasa de interés "pura" que cobra el banco.

"La diferencia entre ambas se debe al IVA, comisiones, y demás gastos administrativos. A modo de ejemplo, una TNA del 54% puede llegar al 100% del CFT", ejemplifica Geretto a iProfesional.

Flujo de Fondos

En caso de decidir sacar un crédito personal, la clave es que el flujo de fondos de los ingresos familiares que se proyectan tener sea tolerable para repagar el préstamo.

Adicionalmente, es importante considerar la posibilidad de cancelar estos de manera anticipada, por la "alta tasa de interés asociada, salvo en el caso que se espere una evolución del ingreso por sobre dicho porcentaje. De ese modo, siempre conviene que dicha opción esté presente a un costo razonable", completa el economista.

Tasa fija vs tasa variable

En algunas líneas, existe la opción por optar una tasa de interés (TNA) variable, que ajusta al nivel de tasas del sistema y la inflación. En caso de que sea una tasa fija, usualmente será menor inicialmente.

"Dado este hecho, y que es esperable una caída en las tasas reales por la política monetaria expansiva que lleva a cabo el Banco Central, la mejor opción parece ser la tasa variable, al menos para un horizonte de inversión corto que abarque los próximos meses", recomienda Geretto.-