Los préstamos a tasa cero para monotributistas y autónomos forman parte del programa de Asistencia al Trabajo y la Producción (ATP), diseñado por el Gobierno para morigerar los efectos económicos de la cuarentena. Si bien se suponía que las líneas debían estar disponibles desde hoy, en el sistema financiero piden paciencia. Es que son varias las demoras a la vista, por lo que creen que no estarán activas, al menos, hasta la próxima semana. 

Son varios los organismos del Estado involucrados en el otorgamiento de esta financiación y, en parte por ello, las acreditaciones están retrasadas. 

"Estamos esperando que Afip nos envíe el listado de beneficiarios" o "La Afip está retrasada con el scoring", son algunas de las precisiones que se oían esta tarde en las entidades financieras. Lo que recomiendan desde los bancos es que los interesados chequeen con el organismo tributario antes de solicitar el préstamo en su entidad. 

Es que, en cuanto a estos préstamos, los bancos son el último eslabón en una cadena de varios organismos involucrados. En primer lugar, la Afip debe hacer el scoring entre los monotributistas y autónomos que pueden recibir este crédito. Se trata de un universo de unos 2,4 millones de personas. 

Luego, el organismo que conduce Mercedes Marcó del Pont se comunicará con los posibles beneficiarios que deberán manifestar su voluntad de percibir el préstamo. En un paso siguiente, la Afip tiene que compartir con las entidades el listado de beneficiarios para que éstas se contacten a los clientes. 

Además, el Fondo de Garantías Argentino (Fogar) tendrá que emitir las garantías para avalar los préstamos. Fuentes de Banco Nación confesaron que los avales no estarían disponibles hasta fin de esta semana. 

Otro punto que puede derivar en más demora será en los casos donde el solicitante no tenga una tarjeta de crédito activa, ya que sí o sí tendrá que tramitarla ante una entidad (sin cargo) y esperar a recibirla en su domicilio. 

Las tarjetas de crédito se usarán para otorgar el préstamo

Según la comunicación "A" 6993 del Banco Central (BCRA), publicada el viernes pasado, una vez solicitado el préstamo, los bancos tendrán que disponibilizarlo en las tarjetas de crédito del beneficiario en un plazo de 2 días hábiles. 

Con esa obligación en mente, en varias entidades estuvieron trabajando durante el fin de semana para que los clientes puedan solicitar el préstamo. "Tuvimos muchas consultas durante la semana pasada, así que nos apuramos para disponibilizarlo desde nuestro sistema de homebanking", comentaron en una entidad privada donde, de todos modos, esperan por el listado de Afip. 

Desde otro banco complementaron: "Es bastante sencillo porque se trata de conectar nuestro homebanking a la base de Afip, que es precisamente lo que nos falta". "No somos los bancos los que demoramos esta iniciativa", agregaron en una tercera entidad. 

La situación de retraso es similar a la que se dio con los créditos al 24% para las mipymes, que tardaron algunas semanas en ponerse en marcha, también avalados por el Fogar. El mecanismo fue mejorando con el correr de los días y ya llegó a 75.000 empresas, con financiamiento por $108.000 millones.  

Frente la consulta de este medio con respecto a las demoras, fuentes de Afip afirmaron: "Los créditos a tasa cero son una parte del programa ATP junto con el salario complementario y la prórroga o reducción de las contribuciones patronales. Las distintas áreas del Gobierno están terminando de definir aspectos técnicos y validando la información. Va a estar en marcha en línea con las otras herramientas del programa". En cambio, optaron por no informar una fecha puntual para la puesta en marcha de esta parte de la asistencia financiera.

Incentivo a los bancos

El préstamo a tasa cero será otorgado por cada banco y no tendrá gasto alguno para el beneficiario. Sin embargo, el Fondep reconocerá a las entidades financieras una tasa de 15% nominal anual sobre los saldos de las financiaciones desembolsadas. 

Si bien es una tasa muy inferior al 43% (también fijado por el Central) que cobran los bancos por financiar saldos de tarjetas de crédito, esa remuneración ronda el 20% cuando se suma una baja de encajes que realizó la autoridad monetaria para favorecer la colocación. 

El Banco Central redujo los encajes para recompensar a las entidades por colocar los préstamos

Los encajes son una cantidad de dinero que los bancos deben inmovilizar a tasa cero en cuentas radicadas en el Central. Ese monto se reducirá por un importe equivalente al 60% de la suma de los créditos a tasa cero que otorgue cada institución financiera. De esta manera, la autoridad monetaria busca seducir a los bancos para que coloquen esos préstamos y perciban algo de tasa por los pesos. 

Cómo funcionan

Los créditos a tasa cero están destinados a monotributistas y autónomos se instrumentarán mediante las tarjetas de crédito. Los bancos los desembolsarán en 3 cuotas mensuales, iguales y consecutivas. 

Cada monotributista podrá pedir prestado hasta el 25% del monto anual de facturación para la categoría en la que se encuentra inscripto pero habrá un tope de $150.000. 

Una vez solicitado el préstamo, la entidad tiene dos días hábiles para acreditar el primer tercio del monto y tendrá que otorgar 6 meses de gracia para el pago, que se hará en un mínimo de 12 cuotas mensuales y consecutivas. 

Ante un cliente que, a partir del séptimo mes, realiza el pago mínimo de la tarjeta, "los fondos que las entidades financieras perciban deberán ser imputados en primer lugar a la cancelación de estas cuotas", según indicó la reglamentación del BCRA.

Los requisitos

En la Resolución Administrativa de Jefatura de Gabinete y en la Comunicación correspondiente del BCRA, se aclaran los requisitos mínimos para quienes aspiren a acceder a los créditos a tasa cero. Ellos son: 

-Estar inscriptos en cualquier categoría del Simplificado de Pequeños Contribuyentes.

-No percibir el Ingreso Familiar de Emergencia. 

-No prestar servicios al sector público nacional, provincial o municipal.

-No percibir ingreso salarial por un trabajo en relación de dependencia ni por jubilación.

-La facturación electrónica realizada entre el 12 de marzo y el 12 de abril no debe superar el ingreso promedio mensual de la categoría en la que se encuentra inscriptos

-En los casos en que la facturación electrónica no se encuentre disponible, las compras no deberían ser superiores al 80% del promedio mensual del límite inferior de la categoría en que se encuentre registrado.

-Los beneficiarios no podrán comprar dólares en el mercado oficial de cambios ni dólar Mep hasta la cancelación del crédito. Tampoco podrán enviar divisas al exterior en concepto de ayuda familiar. 

-Hasta que finalice la devolución del préstamo, los beneficiarios no podrán hacer adelantos de efectivo con la tarjeta de crédito donde perciban el préstamo. 

-En el caso de los autónomos, además, no deberán participar del directorio de sociedades ni estar adheridos al Régimen Simplificado de Pequeños Contribuyentes.