El plazo fijo es uno de los instrumentos de ahorro más populares de Argentina. Entre los motivos por los que es escogido por sobre otras opciones se encuentran su facilidad a la hora de operar, la tasa de interés garantizada, entre otras características.

Actualmente, como una forma de incentivar el ahorro en moneda nacional, el gobierno nacional ha elevado considerablemente la tasa de interés de los plazos fijos.

¿Cuánto paga un plazo fijo a 30 días hoy?

Actualmente los bancos están ofreciendo una tasa de interés del 75% nominal anual y una tasa efectiva anual del 107,05% respectivamente.

Si decidimos invertir $20.000 a 30 días con esta nueva tasa, nos generaría $1.232,88 de intereses aproximadamente. En el hipotético caso de que reinvirtamos ese dinero cada 30 días durante un año, al finalizar los 12 meses obtendríamos $41.410 de los cuales $20.000 corresponderá al capital invertido y $21.410 de intereses.

Sin embargo, este interés sería "nominal" debido a que, en una economía inflacionaria como la de Argentina, se debe descontar la inflación de dicho período para conocer cuanta ganancia "real" obtuvimos.

Suponiendo que a inflación es del 100% anual y el plazo fijo que constituimos fuimos retirando los intereses generados, habremos obtenido una pérdida del 25% anual.

En una economía inflacionaria como la de Argentina se debe descontar la inflación de los intereses generados

Si, por el contrario, renovamos los intereses de forma periódica, es decir, cada 30 días renovamos tanto el capital como los intereses, obtendríamos la tasa del 107,05% mencionada previamente. En este caso, tomando como dato la inflación del 100%, obtendríamos una ganancia del 7,05% en pesos respectivamente.

¿Cuál es el banco que da más intereses a plazo fijo?

La mayoría de los ahorristas, a la hora de constituir un plazo fijo, buscan hacerlo en las entidades financieras que otorguen la mayor cantidad de interés posible.

Hasta hace tan solo unos años, cada banco ofrecía una tasa de interés diferencial para los depósitos a plazo fijo e incluso existían "tasas diferenciales" por ser clientes del banco, contratar determinados productos o servicios de la entidad financiera en cuestión, etc.

Sin embargo, en estos momentos, todos los bancos ofrecen la misma tasa de interés. El motivo principal es que el BCRA estableció una política de tasa mínima de interés, que se incrementa cada cierto tiempo, para determinadas operaciones como el plazo fijo, por lo que ninguna entidad financiera o banco que opere con estos instrumentos puede ofrecer una tasa de interés por debajo de este.

El Banco Central ha establecido una política de tasa mínima de interés para depósitos a plazo fijo

Con una tasa efectiva anual superior al 100% anual, los bancos y entidades financieras considera "excesiva" dicha tasa mínima.

Esto se debe a que esta tasa es el componente principal de su tasa activa, es decir, el "ingrediente principal" de la tasa de interés que les cobrarán a sus clientes por hacer operaciones como puede ser la solicitación de un crédito o refinanciar la tarjeta de crédito.

Es decir, que a esta tasa superior al 100% (107,05%) se le debe sumar algunos componentes como por ejemplo los gastos de la entidad financiera, la ganancia de la entidad, entre otros factores. Esto nos lleva a la conclusión de que la tasa que cobrarán por las operaciones previamente mencionadas podría llegar al 200% anual.

Este hecho genera que cada vez menos personas y empresas decidan endeudarse (teniendo en cuenta que pocas personas podrían afrontar tasas de intereses excesivamente altas), por lo que los bancos comienzan a tener un excedente de depósitos a plazo fijo y pocos créditos.

Es por esto que, a pesar de que la tasa que el BCRA obliga a los bancos a ofrecer tiene un mínimo, pero no un máximo (por lo que los bancos pueden ofrecer tasas por encima de este porcentaje), los bancos se limitan únicamente a ofrecer dicha tasa mínima y obligatoria.

¿Cuánto da un plazo fijo de 10.000 pesos?

En el caso que decidamos invertir $10.000 a 30 días con esta tasa, obtendremos $616,44 mensuales aproximadamente. Nuevamente, si decidimos reinvertir ese dinero cada 30 días durante 12 meses, al finalizar el período obtendremos $20.705 aproximadamente de los cuales $10.000 corresponderán al capital original invertido y $10.705 a los intereses.

Sin embargo, cabe recordar que, como mencionamos anteriormente, este interés sería "nominal" por lo que debemos descontar la inflación de dicho período para conocer cuanta ganancia "real" obtuvimos.

Suponiendo nuevamente que la inflación es del 100% anual y el plazo fijo que constituimos fuimos retirando los intereses generados, habremos obtenido una pérdida del 25% anual.

Si, por el contrario, renovamos los intereses de forma periódica obtendríamos la tasa del 107,05%, En este caso, tomando como dato la inflación del 100%, obtendríamos una ganancia del 7,05% en pesos respectivamente, que se traduciría en $705.

¿Cómo calcular la tasa de interés de un plazo fijo?

Actualmente, la mayoría de los bancos brindan simuladores para saber cuál será el interés exacto de un plazo fijo. Sin embargo, si deseamos hacer el cálculo de forma manual, debemos aplicar las siguientes fórmulas:

Interés nominal anual

El interés nominal anual es la cantidad de dinero exacta que obtendríamos por colocar un plazo fijo durante un año entero.

Si la tasa nominal anual es del 75%, y colocamos $100.000, entonces el interés nominal anual será de $75.000, ya que: 100.000 x 75 / 10 = 75.000

Interés nominal mensual

Por otro lado, el interés nominal mensual será la ganancia nominal que obtendríamos en un mes. Para calcularlo, hay que obtener la tasa nominal mensual que surge de dividir por doce la tasa nominal anual.

Si la TNA es de 75%, entonces la tasa nominal mensual será 6,25%, por lo que el interés nominal mensual alcanzará los $6.250 en caso de invertir $100.000.

Interés efectivo anual

Por último, el interés efectivo anual será el beneficio económico de realizar un plazo fijo a un año, pero reinvirtiendo los intereses mensuales.

La tasa de interés efectivo anual es el que se obtiene al reinvertir los intereses generados

Para conocerlo, hay que aplicar la fórmula de capitalización compuesta, la cual es: capital x (1 + tasa de interés) ^ plazo de tiempo.

Si el capital inicial es $100.000, la tasa nominal mensual es del 6,25% y el plazo es de doce meses, entonces el interés efectivo anual será de $107.500, aproximadamente, ya que: 100.000 x (1 + 0,0625) ^ 12 = $207.500