Plan de rescate a través de créditos para quienes no pueden pagar sus deudas
Banco Nación y Banco Provincia tienen a disposición de sus clientes que acumulan deudas planes especiales de refinanciación. El objetivo de estos programas es evitar que queden excluidos del sistema financiero por falta de capacidad de pago.
Las líneas apuntan a quien cobran sueldos o jubilaciones en estas entidades y tienen atrasos con tarjetas de crédito, préstamos personales o consumos varios. Las tasas arrancan en 31% anual y los plazos se extienden hasta 120 meses en algunos casos.
Los bancos oficiales detectaron un problema creciente. Miles de clientes no pueden afrontar cuotas que se dispararon con la inflación. La respuesta vino en forma de líneas con condiciones más blandas.
Cómo es el plan de consolidación de deudas del Banco Nación
El Banco Nación diseñó una línea específica llamada "Consolidación de deudas". Está pensada para clientes que cobran sus ingresos en la entidad y tienen obligaciones pendientes, ya sea con el BNA o con otros bancos.
El monto máximo alcanza los $100 millones. El plazo de devolución va desde 12 hasta 120 meses. Eso implica hasta 10 años completos para saldar todo.
Las tasas varían según el nivel de atraso. Para deudas con 30 a 90 días de mora, la tasa es UVA 12% TNA. Si el atraso supera los 90 días, trepa a UVA 14% TNA. Las cuotas se calculan por sistema francés y no pueden superar el 35% de los ingresos del solicitante.
El dinero no se entrega en efectivo. El Banco Nación transfiere los fondos directamente a las entidades acreedoras para saldar las obligaciones atrasadas.
Quedan excluidas las deudas originadas por préstamos hipotecarios. Tampoco se pueden incluir obligaciones ya judicializadas.
Además de los papeles habituales, el solicitante debe presentar una nota o liquidación emitida por cada acreedor. Ese documento tiene que acreditar las deudas de manera fehaciente.
La liquidación debe incluir estos datos:
- Nombre, apellido y número de documento o CUIL/CUIT del deudor
- Importe exacto de la deuda a cancelar
- Detalle completo de la cuenta del acreedor: banco, sucursal, número de cuenta y titular
- Vigencia de la nota con antelación mínima de 24 horas respecto de la fecha de desembolso
El trámite demanda precisión. Cualquier dato faltante o desactualizado puede demorar la aprobación.
La opción especial para refinanciar tarjetas de crédito en el Nación
El Banco Nación tiene otra línea más acotada. Está destinada a quienes acumulen entre 1 y 85 días de atraso con tarjetas de crédito emitidas por la entidad.
El monto máximo depende de la marca. Tarjeta Visa permite hasta $10 millones, mientras que Mastercard eleva el tope a $30 millones.
Los plazos de devolución arrancan en 24 cuotas y llegan hasta 60. La Tasa Nominal Anual se fija en 35%, un valor competitivo para el contexto actual.
Esta modalidad preserva la continuidad de la tarjeta. El pago en cuotas comienza a partir del siguiente resumen, pero los límites de compra sufren ajustes temporales de hasta 85%, una restricción que busca evitar nueva acumulación de deuda.
Si la mora supera los 90 días, el Banco ofrece opciones de financiamiento extendido. Los plazos pueden llegar hasta 96 meses, pero quedan sujetos a evaluación crediticia individual.
Qué planes tiene Banco Provincia para mora temprana
El Banco Provincia permite refinanciar deudas de consumo en mora temprana. En los casos de hasta 90 días de atraso, las personas que cobran sueldos, jubilaciones y pensiones en el Banco pueden acceder a una tasa del 50% anual.
Para personas con un ingreso de hasta 4 salarios mínimos ($1.470.000), la tasa baja al 39% anual. En este segmento, la cuota estimada mensual por cada $1.000.000 de deuda, a 72 meses de plazo, es de $36.110.
Otro de los puntos fuertes es una opción especial para quienes solo necesitan refinanciar sus consumos con tarjetas de crédito Visa y Mastercard emitidas por Banco Provincia.
Podrán hacerlo con una tasa de 41% en 60 cuotas mensuales. Para utilizar esta opción, el cliente tiene que registrar un atraso de hasta 70 días en el pago de su tarjeta y deudas de hasta $10 millones.
Para este tipo de refinanciación, la cuota mensual por cada $1.000.000 de deuda, a 60 meses, es de $39.418.
Cómo funciona el plan de Provincia para mora avanzada
Para mora avanzada, cuando el atraso es mayor a 90 días, se ofrece una tasa especial de 31% anual. Esta opción es exclusiva para personas en una situación de sobreendeudamiento.
Se considera sobreendeudado a quien, con una tasa de refinanciación convencional, vería afectados más del 50% de sus ingresos. En este caso, la cuota estimada mensual por cada $1.000.000 de deuda, a 72 meses de plazo, es de $30.732.
El plan busca darle aire a quien ya no puede cumplir con ninguna obligación. La tasa rebajada y el plazo extendido bajan la cuota mensual hasta niveles que no colapsan el presupuesto familiar.
Ambos bancos mantienen vigentes estos planes mientras evalúan el impacto sobre la cartera de créditos morosos. La apuesta es recuperar clientes en lugar de perderlos definitivamente.
La mora en tarjetas y préstamos personales frenó su avance tras 19 meses de aumentos
Después de casi dos años de deterioro sostenido, el nivel de incumplimiento de los hogares comenzó a mostrar una señal de estabilización. Los datos preliminares del Banco Central indican que la morosidad en los pagos de tarjetas de crédito y préstamos personales dejó de crecer dentro del sistema bancario durante junio, aunque el deterioro continúa entre las entidades no financieras que otorgan crédito, como fintech, comercios y compañías de préstamos.
Un análisis de la consultora 1816, realizado a partir de la información de la Central de Deudores del Banco Central (Cendeu), reveló que la morosidad de las familias se ubicó en 12,7% durante junio, una baja marginal frente al 12,8% registrado en mayo.
El dato representa un cambio después de 19 meses consecutivos de aumentos en los niveles de irregularidad crediticia. "Tras 19 subas mensuales consecutivas, la irregularidad del crédito de las entidades financieras al sector privado dejó de subir en junio", explicó el informe elaborado por la consultora.
Por qué la mora dejó de crecer en los bancos
Según el relevamiento, el freno en la suba de la morosidad estuvo vinculado a dos factores principales. Por un lado, el aumento del volumen total de préstamos hizo que los créditos atrasados representaran una proporción menor dentro del sistema. Por otro, el ritmo de crecimiento de las financiaciones con problemas comenzó a moderarse.
La consultora estimó que la irregularidad del crédito privado en general bajó levemente, desde 7,7% hasta 7,6%, mientras que el indicador correspondiente a las compañías se mantuvo sin cambios en 3,5%.
Estos números forman parte de una estimación previa a la publicación oficial que realizará el Banco Central a fines de agosto a través de su Informe de Bancos.
El informe de 1816 señaló que la mejora registrada en junio responde a "una desaceleración en el ritmo de crecimiento del saldo de financiaciones irregulares como a un aumento en términos reales del saldo total de financiaciones".
Otro de los elementos que habría contribuido a moderar el deterioro fue el crecimiento de las refinanciaciones impulsadas por las entidades financieras. Estas operaciones permiten extender los plazos de pago o modificar las condiciones de los créditos para evitar que ingresen en situación de mora.
De acuerdo con el relevamiento, los préstamos refinanciados alcanzaron niveles históricamente elevados: representan el 3,4% del crédito destinado a familias y el 0,7% del financiamiento otorgado a empresas.
Para la consultora, este mecanismo "probablemente haya contribuido a que la mora deje de aumentar en junio".
La mejora todavía no alcanza para hablar de un cambio de tendencia
Pese al dato positivo, el análisis advierte que todavía no está confirmado que la morosidad haya iniciado una etapa de descenso definitivo.
Desde 1816 señalaron que "es difícil descartar por completo que la morosidad no vuelva a aumentar en algún momento del tercer trimestre", debido a que buena parte del sistema financiero todavía mostró incrementos en sus niveles de incumplimiento.
De hecho, el atraso en los pagos aumentó durante junio en 18 de los 30 principales bancos del país, una señal que refleja que la mejora general todavía convive con situaciones de mayor presión financiera en algunas entidades.
El problema de fondo: millones de personas acumulan dificultades para pagar sus deudas
Más allá del freno registrado en junio, el nivel de endeudamiento acumulado por las familias todavía representa una señal de alerta para el sistema financiero. La acumulación de atrasos durante los últimos meses dejó como consecuencia un crecimiento del universo de personas con dificultades para regularizar sus obligaciones.
Un informe de la consultora Eco Go encendió otra señal de alerta sobre el nivel de endeudamiento de los hogares. El estudio detectó que los créditos considerados "irrecuperables" dentro del sistema no bancario se multiplicaron en el último año y alcanzaron niveles récord. Los préstamos catalogados en la categoría de mayor riesgo pasaron de representar el 2,6% de la cartera en marzo de 2025 al 10,8% un año después.
El dato muestra que la estabilización de la mora bancaria todavía convive con un problema más profundo: miles de familias arrastran obligaciones difíciles de regularizar. En muchos casos, las familias llegaron a esta situación luego de recurrir a distintos tipos de financiamiento para sostener sus gastos cotidianos, en un contexto marcado por la pérdida de poder adquisitivo y el aumento del costo del crédito.
El crecimiento de los préstamos personales, los saldos financiados con tarjetas y las alternativas ofrecidas por billeteras virtuales permitió a muchos hogares acceder a recursos adicionales, aunque también elevó el nivel de exposición financiera. La evolución futura de la morosidad dependerá de varios factores, entre ellos la recuperación de los ingresos, la capacidad de refinanciar compromisos pendientes y la evolución de las tasas de interés.