La ecuación del negocio es seductora: 21 millones de usuarios de Facebook en la Argentina, más 24 millones de cajas de ahorro, de las cuales el 85% de sus titulares no tienen cuenta corriente, más $3.000 M anuales por adelantos y micro préstamos personales en efectivo.

Hacia este espacio apuntan los ex fundadores de la plataforma de pagos “online” Dineromail con un servicio no bancario, también por Internet, llamado Moni que permite solicitar dinero de manera inmediata, sin papeles ni trámites.

Lanzado a modo de prueba en marzo, los dueños de este flamante producto ya entregaron unos 500 empréstitos por un total de $1 M, a $2.000 promedio el monto solicitado.

La meta es ambiciosa: dentro de un año quieren generar unos 10.000 préstamos mensuales exclusivamente por la red.

Luego de vender Dineromail a Naspers, Juan Pablo Bruzzo y Alejandro Estrada, cofundadores de Moni, comenzaron a pensar en nuevos modelos de negocio para la región.

Encontraron un filón en empleados jóvenes que trabajan en relación de dependencia o son monotributistas o autónomos quienes, en algunas ocasiones, por falta de flujo de efectivo o de cuenta corriente, no pueden enfrentar emergencias como una reparación mecánica en el automóvil luego de un accidente o aprovechar oportunidades de último momento, como entradas a recitales o vacaciones cortas, siempre por bajo monto.

El target está compuesto por esas personas, en especial aquellas que tienen ingresos de $8.000 y $12.000 mensuales y no poseen cuenta corriente en un banco.

El emprendimiento, en el cual llevan invertido $1 M, cuenta con otros socios: Fabrice Grinda, Alec Oxenford y Jose Marin, quienes fueron también socios fundadores de Dineromail.

¿Por qué apuntan a los usuarios de Facebook? Porque en Moni utilizan el perfil del solicitante para acelerar los trámites de gestión del préstamo. “Las nuevas generaciones se mueven con Internet”, afirmó Estrada en una conferencia de prensa.

“Moni llegó para sacarte de un apuro, sin papeles, sin necesidad de ir a un banco, las 24 horas del día”, afirmaron sus fundadores quienes, además, tienen previsto lanzar filiales en México, a fin de año, y en Brasil, en 2014, luego de una ronda de inversión.

Un algoritmo de desarrollo propio analiza en pocos segundos el perfil del interesado y le responde el monto máximo a solicitar, que nunca superará los $2.500, aunque este importe se modificará en función de la inflación.

Si quien pide el préstamo no tiene cuenta en Facebook puede requerir el alta sencillamente con su e-mail, aunque en este caso cotiza mejor si lo hace desde una casilla corporativa o laboral.

Para hacerse con el dinero, el cliente sólo debe completar seis datos. Entre ellos: su documento de identidad, la clave bancaria uniforme de su caja de ahorro y su número de teléfono móvil al cual llegará un mensaje corto de texto para validar su identidad.

Una vez que esté dado de alta y le den el primer préstamo, el trámite se facilita porque cuando ingrese a la web de esta empresa entrará directamente a la cantidad de dinero que puede solicitar.

La devolución del empréstito se puede hacer entre una y tres cuotas, con débito automático en la cuenta. “En general se inclinan por dos cuotas”, explicaron los emprendedores.

A modo de ejemplo: por cada $1.000 solicitados hay que sumarle $7,5 por cada día de plazo. “Es una tasa superior a un descubierto en cuenta corriente pero sin los gastos de mantenimiento que cobra un banco”, aclararon. Desde marzo hasta ahora tienen un 10% de morosidad. 

Entre los 500 préstamos otorgados al presente, la cartera está compuesta así: 43% perciben ingresos netos entre $6.000 y $10.000, 31% entre $4.000 y $6.000, y 13% más de $10.000. El 71% tiene entre 26 y 40 años y el 27%, más de 40 años.

Si el préstamo se pide entre las 9 y las 17, la acreditación en la cuenta es instantánea, sino se realizará a las 9 del primer día hábil siguiente.

Moni apunta, entonces, a solucionar emergencias económicas de bajo monto pero que necesitan una rápida resolución. 

Los préstamos aprobados se depositan ese mismo día en la cuenta bancaria del cliente y son debitados del mismo CBU en el plazo pactado con quien solicita el servicio sin la necesidad de moverse de su casa.

Viene a cubrir una necesidad en el mercado de poder acceder a un monto de dinero necesario para una eventualidad o emergencia que los canales tradicionales no pueden satisfacer. 

“En esa línea, apuntamos al 85% de individuos bancarizados pero que no tienen acceso a una cuenta corriente y que precisan solicitar, sin mayores trabas ni trámites, un adelanto de dinero o préstamo”, comentó Estrada.

Las alternativas hoy a esta necesidad son requerir un adelanto en el trabajo o dinero a familiares o amigos y, en muchos casos, no hay a quién pedirle. 

Moni utiliza un algoritmo basado en múltiples variables del solicitante obtenidas de redes sociales, información pública y bureaus de crédito que le permiten determinar instantáneamente si el pedido fue aprobado. 

“La novedad es que incorpora datos públicos de redes como Facebook que ayudan a entender el perfil de cada persona y suman a la evaluación de riesgo crediticio tradicional componentes sociales y otras variables ‘blandas’. Da la alternativa a los interesados para que se logueen usando su clave de Facebook (vía Facebook Connect) y, mediante previa autorización del mismo, extrae datos relevantes dentro del perfil público del cliente”, explicó Bruzzo.

Moni estará disponible para todos los dispositivos móviles en el corto plazo. Esta plataforma es ideal para estos equipos ya que ingresando unos pocos datos se puede obtener este servicio inmediatamente. 

Los usuarios pueden requerirlo desde cualquier lugar a través de su dispositivo móvil y, por ejemplo, retirar el efectivo ese mismo día desde cualquier cajero.

La idea de sus creadores es expandir el modelo de negocios a otros países de la región una vez que se consolide, tal como hicieron con DineroMail.